מתי כדאי לקחת משכנתא בריבית משתנה?

רוב הישראלים שבוחרים לקחת משכנתא, בוחרים במסלול של משכנתא בריבית משתנה. לפי הנתונים, יותר מ95% מהישראלים בוחרים במסלולים של משכנתאות עם ריביות אשר משתנות .הדבר נובע כמובן בין השאר מההיצע העצום של ריביות משתנות. יש ריביות משתנו תאשר צמודות למדד המחירים לצרכן. יש ריביות משתנות צמודות עוגן (כמו עוגן שימושים הקשור במספר האנשים שלוקחים הלוואות, או עוגן שימושים התלוי במספר המשקיעים בבנק). יש ריביות משתנות אשר קשורות לשערי מט"ח מול השקל. מסלול נוסף של משכנתא בריבית משתנה הוא של ריבית הצמודה למדד הפריים – הריבית שבנק ישראל קובע בנוסף לתוספת קבועה של 1.5% שהבנק לוקח. למעשה, זו אחת מהריביות הפופולריות ביותר בשנים האחרונות, משום שהריבית של בנק ישראל היא נמוכה יחסית (וזאת בכדי לעודד ולעורר את שוק הנדל"ן). עם זאת, חשוב מאד הבין מהם התנאים הטובים ביותר לנטילת ריבית משתנה.

מתי בוחרים במסלולים הללו?

יש כמה מקרים שבהם יהיה לכם משתלם במיוחד לקחת משכנתא בריבית משתנה, מתוך ראייה לטווח הארוך:

• כשיש סיכוי לפירעון מוקדם – אם אתם יודעים שיש סיכוי סביר שאתם לא תצטרכו לשלם את המשכנתא כולה עד לסוף התקופה, ובשלב מסוים תוכלו לבצע פירעון משכנתא ולשלם את כל יתרת הסכום הנותר בבת אחת – בחרו במסלול של משכנתא בריבית משתנה. הבנקים מעניקים קנסות לאנשים שבוחרים במסלולים של ריבית קבועה, ומבקשים סכומי פיצוי גבוהים יחסית (משום שהריבית הקבועה היא גובה היחסית, והבנקים מרוויחים מכך לא מעט). לעומת זאת בריבית המשתנה, סכומי הפיצוי הם נמוכים עד לא קיימים, וגם אם אתם יודעים שיש סיכוי טוב שבעוד עשור תבצעו היוון משכנתא – בחרו במסלול של ריבית משתנה.
• כשהתקופה היא קצרה – מומלץ לקחת משכנתא בריבית משתנה אם אתם בוחרים במסלול החזר שהוא קצר יחסית. אמנם רוב האנשים שלוקחים משכנתא עושים זאת לשני עשורים לפחות, אבל יש לא מעט אנשים שבוחרים במסלול של החזר חודשי גבוה יחסית – לתקופה של חמש או עשר שנים. במצב כזה, שבו הכלכלה לא אמורה לעבור שינויים חדים יתר על המידה, אפשר להניח שמסלול של ריבית נמוכה ומשתנה לא יעבור זעזועים רבים מידי, והדבר יהיה משתלם.
• כשיש עבודה בחו"ל – הסעיף הנ"ל נוגע בעיקר למי שבוחר לקחת משכנתא בריבית משתנה הקשורה לשערי מט"ח. במידה ויש לכם הכנסה מרכזית התלויה במטבע זר, הרי שנטילת משכנתא הקשורה בשער המט"ח של אותו מטבע, תוכל להיות משתלמת עבורכם. במצב כזה גם אם המט"ח מתחזק – אזי יש לכם ביד את המטבע ששווה הרבה יותר שקלים, ולכן הריבית לא תקשה עליכם, שכן מצבכם הכלכלי ישתפר.

אז מה המסקנה הסופית?

זכרו שבכל מצב שבו אתם בוחרים לקחת משכנתא בריבית משתנה, כדאי להרכיב לעצמכם משכנתא ממספר סוגי ריבית שונים, כך שבמידה וסוג אחד של ריבית יעלה – סוג אחר יאזן אותו שכן אפשר שהוא ירד. אפשר גם לשלב אלמנט מסוים של ריבית קבועה, שתשתמש בתור עוגן בטחון.