מתי כדאי לקחת משכנתא בריבית משתנה?

רוב הישראלים שבוחרים לקחת משכנתא, בוחרים במסלול של משכנתא בריבית משתנה. לפי הנתונים, יותר מ95% מהישראלים בוחרים במסלולים של משכנתאות עם ריביות אשר משתנות .הדבר נובע כמובן בין השאר מההיצע העצום של ריביות משתנות. יש ריביות משתנו תאשר צמודות למדד המחירים לצרכן. יש ריביות משתנות צמודות עוגן (כמו עוגן שימושים הקשור במספר האנשים שלוקחים הלוואות, או עוגן שימושים התלוי במספר המשקיעים בבנק). יש ריביות משתנות אשר קשורות לשערי מט"ח מול השקל. מסלול נוסף של משכנתא בריבית משתנה הוא של ריבית הצמודה למדד הפריים – הריבית שבנק ישראל קובע בנוסף לתוספת קבועה של 1.5% שהבנק לוקח. למעשה, זו אחת מהריביות הפופולריות ביותר בשנים האחרונות, משום שהריבית של בנק ישראל היא נמוכה יחסית (וזאת בכדי לעודד ולעורר את שוק הנדל"ן). עם זאת, חשוב מאד הבין מהם התנאים הטובים ביותר לנטילת ריבית משתנה. [Read more…]

חדשות כלכלה

כלכלה הוא תחום אשר לא מעט אנשים מתעניינים בו בארץ ובעולם. על אף שכלכלה נראית כתחום אשר נוגע רק לאנשים ספציפיים העוסקים בתחומי נדלן, בעלי מניות או כל אדם אחר שהשפעתן של חדשות כלכלה רלוונטיות לו, הרי שכיום חדשות כלכלה יעילות ורלוונטיות כמעט עבור כל אדם. כל אדם אשר מגדיר את עצמו צרכן יכול להתעדכן בחדשות הכלכלה בלא מעט נושאים שונים שיכולים להיות מידע יעיל ומעניין עבורו.

מהן חדשות כלכלה

חדשות כלכלה הן חדשות רחבות היקף הנוגעות לעולם הכלכלה. כל תחום אשר קשור באופן כזה או אחר לעולם הכלכלי נכנס תחת קטגוריית חדשות כלכלה. בחדשות הללו ישנם דיווחים שוטפים על מניות כאלו ואחרות, עדכונים מהבורסה, חדשות נדלן, חדשות על חברות שונות אשר קמו, התפרקו או קרסו, חדשות המדווחות על עליית מחירים במשק ועוד. ישנם תחומים בחדשות הכלכלה אשר באמת רלוונטיים רק לאנשים אשר מצויים בתוך העולם הזה באופן מהותי וזקוקים לכל פיסת מידע הנוגעת למניות שונות, למה קורה בבורסה בארץ ובעולם ועוד. אולם, נושאים כגון עליית מחירים במשק זהו לא פעם נושא הרלוונטי לכלל האוכלוסייה. עליית מחירים במשק מביאה עמה לא פעם עלייה במחיר של מוצרים שונים אותם כלל הציבור רוכש. כמו כן, במידה ומדובר על עדכוני מע"מ או עדכוני מיסים אחרים, גם זה דבר אשר רלוונטי בהחלט לכלל האוכלוסייה.

היכן ניתן למצוא חדשות כלכלה

חדשות כלכלה הרלוונטיות לכל אדם ניתן למצוא כמדור מיוחד המופיע כמעט בכל סוגי העיתונים מדי יום ביומו. אולם, אנשים אשר מתעניינים באופן מהותי יותר בחדשות כלכלה מהארץ ומהעולם יכולים למצוא חדשות כלכלה נרחבות מאוד באתרי אינטרנט שונים המיועדים כל כולם לעדכונים שוטפים של חדשות כלכלה בכל הרבדים וכן, ישנם עיתונים שונים המיוחדים לצורך עדכונים כלכליים מהארץ ומהעולם. חדשות כלכלה הן ללא ספק דבר חשוב מאוד וכאשר הן מעודכנות באופן שוטף ויומיומי מדובר בדבר יעיל מאוד עבור לא מעט אנשים. לכן, במידה ואתה מתעניין בחדשות כלכלה מכל סיבה באשר היא, כדאי שתמצא את המקור האמין, המעודכן והטוב ביותר בתחום חדשות כלכלה.

חדשות כלכלה

בעיקרון ניתן להגדיר את המילה כלכלה כמכלול של כל הפעילות האנושית שמטרתה וכוונתה להשיג את כל מה שדרוש לאדם מהבחינה החומרית לצורך מחייתו, קיומו וגם רווחתו. אך מעבר לכך, 'כלכלה' זהו גם תחום מחקר במדעי החברה בו עוסקים ביחסים החברתיים והאנושיים הקשורים לכל התהליך של רכישת או השגת כל האמצעים הדרושים למחייתו ולשאר צרכיו, וחקר החוקים כמו גם היחסים החברתיים שנוגעים בפועל בייצור ובחלוקת הקניין שמשמש לצרכי האדם.

מה הם הגורמים האחראים לעיצוב הכלכלה בכל חברה?

  • אקלים – ניתן לקבוע שהגורם הראשוני האחראי על עיצובה של כלכלה מסוימת יהיה האקלים זאת אומרת הסביבה הטבעית כמו גם תנאי השטח וכל המשאבים הטבעיים כמו אוצרות הטבע השונים המשמשים לייצור מוצרים שונים.
  • הון – גורם משמעותי נוסף המשפיע על הייצור זהו ההון. הכוונה היא לסך כל הנכסים גם אלו שהם מוצרים בפני עצמם והם משמשים לייצור של מוצרים אחרים באמצעותם.
  • עבודה – הגורם השלישי שההשפעה שלו מכרעת בעיצוב הכלכלה של כל חברה זוהי העבודה כלומר המאמץ, הזמן והמשאבים אותם משקיע האדם עצמו בתהליך של הייצור.

כך לדוגמא, אם נרצה לתאר את התהליך של הכנת תכשיט משובץ ביהלום במהלך הכלכלי שלו על פי כל התהליכים, נוכל לחלק את המלאכה לשלושה סעיפים.

  • אקלים – יש צורך להשיג את חומר הגלם הדרוש לייצור היהלום, ומדובר כמובן באוצר מהטבע.
  • הון – כדי לעבד את היהלום ולהפוך אותו למשהו בעל ערך יש צורך במכונות חיתוך מתאימות, מכונות ליטוש ועיבוד וכדומה.
  • עבודה – העובד ייקח את חומרי הגלם ובעזרת המכונות ירכיב מהם את התוצאה הסופית.

חדשות כלכלה – מה משפיע על השינויים הכלכליים?

שני המדדים, היצע, מול ביקוש הם המדדים שמקיימים ביניהם את האינטראקציה הקבועה והם בסופו של דבר אלו הגורמים לקביעת המחיר של מוצר או שרות כלשהו כאשר מדובר בשוק החופשי. (ישנם מקרים יוצאי דופן בהם הכלל הזה לא ממש יפעל. במקרים כמו כשל שוק בגלל פעילותה של גוף מונופולי כלשהו או מונופסוני, וכשל השוק מונע את התחרות המשוכללת.) אך בעקרון ניתן לקבוע ולומר שאחד מאבני היסוד של עולם הכלכלה בעידן שלנו זהו המודל המתבסס על היצע מול ביקוש.

אנשים הרוצים ללמוד היטב על חדשות כלכלה, פונים בדרך כלל אל אתר מקצועי שמספק את המידע המעניין אותם.

אתגר פתיחת עסק אחרי גיל 40

הגעתם לגיל 40 . זהו גיל שאנשים רבים מחפשים לעשות שינוי, בין אם אתה עובד כשכיר מזה שנים רבות ובין אם את עקרת בית שמרגישה צורך לבטא את יכולותייך ולמצות את כישורייך. השינוי הוא לא עניין פשוט וגורר איתו בדרך כלל חששות רבות

אז לפני שאתם מחליטים  לעשות את השינוי רצוי מאד שתדע בפני מה אתם עומדים. מהם האתגרים והיתרונות העומדים בפניכם  

 

מה החזון שלכם ?

ראשית, על מנת שהעסק יוכל לקרום עור וגידים, עליך לגבש לעצמך חזון אישי ועסקי ברור. החזון מגדיר את הערכים ואת העקרונות על פיהם תרצה לנתב את דרכך, הוא מעניק את המשמעות ואת המוטיבציה ההכרחיות לפריצת הדרך ולמחויבות שלך לעסק. דמיין את עצמך בעוד חמש שנים, כשהעסק שלך משגשג. מה אתה רואה? מה הם הערכים שהעסק מיישם? מה הן הסיבות העמוקות שמניעות אותך להקים את העסק? החזון מספק את הקרקע ממנה ינבטו המטרות וההגדרות הקונקרטיות של העסק העתידי שלך. על מנת לגבש חזון אישי ועסקי, מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ עסקי.

 

מה הפוטנציאל שלכם?

מה הם הכישורים והיכולות שלך, לאן אתה יכול להגיע אם תמצה את כישוריך וכיצד תרתום כישורים אלו לשירות החזון שלך?  האם אתה מודע ליכולות שלך, האם אתה מודע לתרומה ולתועלת שכישוריך יכולים להביא לאנשים אחרים? פתיחת עסק מצריכה הכרה ברורה ביתרונותיו של העסק שלך ובתרומתו ללקוחות פוטנציאליים, כאשר הצעד הראשון לעבר הכרה זו הוא ההכרה בפוטנציאל שלך ובערכו.

 

מה אתם יודעים לעשות הכי טוב

לפעמים אנחנו כל כך רגילים ליכולות שלנו, עד שאנו שוכחים כי אינן מובנות מאליהן. לכל אחד מאיתנו כישורים ייחודיים, שנראים לו טריוויאליים, אולם לאחרים הם בלתי מושגים. כך למשל, אם אתה מצטיין בסידור, במיון ובתיוק, תוכל לפתוח עסק העוזר לאנשים להתגבר על הניירת ועל אי הסדר בביתם. אם את נהגת שטח מצוינת, אוהבת טבע וטיולים – תוכלי להיות מדריכת טיולי שטח. האפשרויות אינסופיות, כל אדם על פי כישוריו. הקמת עסק קטן מוצלח מתחילה בכך שתשתמש בכישורים הטבעיים שלך ובידע שרכשת לאורך החיים. ארבעים שנות חיים אינן דבר של מה בכך, והידע שצברת הוא בעל ערך רב. רתום ידע זה להצלחת העסק.

 

איזה עסק הכי מתאים ונכון לכם

לאחר שבנית לעצמך חזון ומיפית את הפוטנציאל והכישורים שלך, הגיע הרגע לבנות תמונה של העסק. זה זמן טוב לפנות לשירותי יעוץ עסקי, על מנת להגדיר מטרות, לבנות תכנית עסקית, ולהציב יעדים ברורים ומדידים לעסק. זה השלב להפשיל שרוולים ולהתחיל לעבוד על הקמת העסק בפועל. העסק צריך לנבוע מהחזון האישי והעסקי שלך, ולשרת את הערכים שלאורם גובש החזון. כמו כן, העסק צריך לבטא את כישוריך ולמצות את הפוטנציאל ואת הייחודיות שלך, והוא צריך לערב את העדפותיך האישיות. אין טעם לפתוח עסק שישעמם אותך או שיעסוק בנושאים שאתה סולד מהם.

 

 ליווי מקצועי

 פתיחת עסק חדש אחרי גיל ארבעים מביאה, יחד עם ההזדמנויות – גם סכנות. רוב האנשים בגיל זה כבר בנו משפחה, יש להם ילדים שצריך לכלכל ומשכנתה שיש לשלם מדי חודש, והסיכון הכלכלי מאיים. על מנת להבטיח שעשית את כל מה שניתן בכדי שהעסק יצליח – פנה למומחה, לקבלת ליווי עסקי. יועץ עסקי ינחה וילווה אותך לאורך כל הדרך: משלב בניית החזון, דרך ניסוח תכנית עסקית ברורה תוך קביעת יעדים ומטרות מדידים, פילוח שוק ובדיקת היתכנות של העסק, ועד הקמת העסק וניהולו בפועל. יועץ עסקי טוב יכול ליצור את ההבדל בין הצלחה לכישלון העסק שלך.

לאלו עסקים כדאי להשתמש בקופות רושמות?

ניהול עסק, ולא צריך להיות מנהל מדופלם כדי לדעת זאת, אינו דבר פשוט כלל וכלל. החדשות הטובות הן שבמרוצת השנים פותחו לא מעט מוצרים שאמורים להקל עליה במידה ניכרת, חלקם נחשבים ליעילים בכל קנה מידה. המאמר הנוכחי מתייחס לאפשרותו של העסק להצטייד בקופה רושמת, למאפיינים העיקריים שלה ולשאלה מרכזית אחת: אילו עסקים יכולים להפיק ממנה את המקסימום האפשרי?

נקודת המוצא: קופה רושמת עשויה להתאים לכל עסק

כבר כצעד ראשון, יש להתייחס לכך שבעיני לא מעט אנשים, כולל מומחים רבים, קופה רושמת היא פריט חובה בכל עסק, בלי קשר לגודלו או לתחום הפעילות שלו. לא קשה להבין מדוע, כאשר מתבוננים על רשימת המעלות המגוונת שקופה רושמת מהשורה הראשונה מגלמת בתוכה: מערכות מחשוב מהשורה הראשונה המאפשרות לבצע שלל פונקציות בצורה מהירה, מערכת לסליקה של כרטיסי אשראי, סורקי ברקוד אשר מסייעים לניהול המלאי ולקיצור זמן ההמתנה של לקוח העסק, ובעיקר מאפשרות תפעול נוח של כל אחד מהיבטי העסק.

בכוחה של הקופה הרושמת, לשפר במידה ניכרת את ההתנהלות הכלכלית של העסק, שבמצב אחר עלולה לגזול מבעליו זמן ומאמצים רבים. בדרך זו, יכולים אנשיו להתמקד במה שחשוב באמת – תחום הפעילות העיקרי שלהם – ובכך לשפר את מאזניהם הכלכליים במידה ניכרת, עם מינימום הפרעות בשגרה.

על מנת להפוך את התמונה לפשוטה עוד יותר, וכדי שדבר מה פיננסי לא ייפול בין הכיסאות, מומלץ להזמין את הקופה הרושמת מוקדם ככל האפשר, אפילו לפני תחילת פעילותו של העסק בפועל. יש לקחת בחשבון "חבלי לידה" מסוימים, דוגמת תקופת הטמעה מסוימת של הקופה בעסק, אם כי זו לא נוטה להיות ארוכה יתר על המידה על רקע פשטות התפעול של מרבית הקופות הרושמות המוצעות כיום.

 

לכל עסק, יש את הקופה הרושמת שלו

חשוב להדגיש כי אין קופה רושמת אחת אשר דומה לאחרת. בכל אחד מהמקרים ניתן להתאים אותה לצרכי העסק ולמאפייניו במידה מלאה, וזאת באמצעות הגדרת מאפיינים בסיסיים בה, שילוב של ממשקים שונים בהם נעזר העסק וכיוצא בזה. בשוק, בהמשך לכך, ניתן למצוא קופות רושמות אשר מראש מיועדות לסוג מסוים של אנשים: עסק קטן, למשל, או לחילופין עסק אשר פועל בתחום המזון.

כל הפונקציות של הקופה הרושמת הספציפית, יחד עם מדיניות החברה שמספקת אותה הלכה למעשה, יגדירו גם את תג המחיר שלה, שנוטה להיות רחב בכל קנה מידה. הגם שמחיריהן של מרבית הקופות הרושמות כיום הוא בהחלט שווה לכל נפש, מומלץ לבעלי העסק להגדיר מראש את התקציב שהם יכולים או מעוניינים להקדיש למשימה ולראות, לאחר מכן, מהן האפשרויות העומדות מולם בטווח מחירים זה. על כל פנים, חברה מקצועית באמת הפועלת בתחום תוכל לכוון את הלקוחות שלה, אלו הם בעלי העסק, לעבר מציאת הקופה המתאימה לצרכים שלהם במידה הרבה ביותר.

איך לנהל תיק השקעות – שלב אחר שלב

ניהול תיקי השקעות הוא חלק בלתי נפרד מביצוע פעולות כמו קנייה ומכירה של ניירות ערך. ניהול תיקים מתבצע או על ידי בעל התיק באופן פרטי או בעזרתו של מומחה העוסק באופן קבוע בעבודה הכוללת ניהול תיקים. במדינת ישראל יש שני סוגים של מנהלי תיקים האחד הם בתי השקעות אשר מעסיקים את מנהלי התיקים עצמם והשני הם אותם מנהלים פרטיים לתיקי ההשקעות. כמו בכל תחום, ניהול השקעות דורש מיומנות, ידע, מקצוענות ובנוסף, רקע פיננסי וכלכלי בשוק ההון. לאחר שבחרתם את האדם או החברה שיבצעו בעבורכם את פעולת הניהול, עליכם לגבש מדיניות השקעה על פי מאפיינים ספציפיים עליהם תשימו דגש. לאחר שגובשה מדיניות ההשקעה ביניכם לבין מנהל התיק, יש צורך בייפוי כוח המעניק לחברה או לאדם המנהל את התיק לקנות או למכור ניירות ערך בחשבון. בזמן  ניהול תיק ההשקעות, מנהל התיק פועל לפי ההגבלות שבתיק ולפי מאפייניו. אחד מהנושאים החשובים בניהול ובבניית התיק הוא מטרת ההשקעה. חשבו האם אתם מעוניינים בהשקעה לטווח קצר, בהשקעה לטווח ארוך, השקעה לתקופת הפנסיה או לעתיד ילדכם. [Read more…]

התנהלות עם תזרים מזומנים

בישראל, בשנת 2009, לפני שהיה שיא במשבר הכלכלי, הסיכויים של עסק קטן או בינוני לשרוד, היו קלושים. היום, ישנו לא רק קושי כלכלי, כי אם התמודדות עם מתחרים ובמיוחד מתחרים שהם גדולים יותר. לדעת הרבה כלכלנים, ישנם עסקים שיכולים בהחלט להתמודד, למרות המציאות הקשה, באמצעות ניהול איכותי ונכון, שיהיה פיננסי ועסקי וכן, בניית תזרים מזומנים שיוכל לסייע רבות ולגרום להישגים עסקיים משמעותיים.                                                                                                                                                      [Read more…]

איך לא ללכת לאיבוד?

זוכרים את שעון הנוכחות? עדיין קיים במוסדות ציבוריים, בחדרי-מורים, ובשאר הארגונים הלא מפותחים. לפי המכשיר ה'פרימיטיבי' הזה מחשבים את שעות העבודה של האדם. בבוקר הוא מגיע ומכניס את הכרטיס לתוך חריץ ושעת ההגעה מוטבעת. בסוף היום שוב הטבעה וכך מחשבים את הנוכחות ואת ימי החופש ואת השכר. האם יודעים מה האדם עשה בין שעת ההגעה והיציאה? בדרך-כלל האדם העובד הוא הגון ושעות העבודה נעשות בנאמנות. לפעמים האדם פחות נאמן ומעביר את הזמן במקומות נוספים. הרבה בדיחות נכתבו ונאמרו על איכות התפקוד של עובדי מדינה, בניגוד למשרתי הציבור.                                                                                               
[Read more…]

ביטוח החובה – אסור לרמותו

   חשיבותו של ביטוח החובה עצומה, הינה קבועה בחוק, ולמרות זאת כמות לא קטנה של אנשים לא מבטחת את עצמה. ויותר גרוע מכך מבצעים הונאות ורמאיות של ביטוח החובה, דבר זה מתבטא ביצירת פציעות מדומות, והכנסת נתונים שקריים במילוי פרטי הביטוח, ראיון זה נובע מהצורך לחסוך הרבה מאוד כספים. עקב גדילת התופעה, נוצר צורך כללי להילחם בתופעה, ונוצך ארגון ממשלתי הנועד לנסות ולמנוע את התופעה הזו. [Read more…]

כרטיס אשראי חוץ בנקאי – מה כדאי לבדוק לפני שמנפיקים?

כרטיסי האשראי הפכו לנחלת כלל של ממש, כאשר עד שימציאו שיטה חדשה לתשלום בכל כך הרבה עסקים בעולם, הם ימשיכו להיות כלי עזר עיקרי בעסקאות רבות. כיום, ישנם שני סוגים עיקריים של כרטיסי אשראי – כרטיס בנקאי וכרטיס חוץ בנקאי. אם כן, מה מבדיל בין השניים ומה כדאי לדעת לפני שפונים להנפיק כרטיס שכזה. [Read more…]